Berufsunfähigkeitsversicherung: Auf was ist zu achten?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung schützt im Falle des Verlusts der Erwerbsfähigkeit.

Eine Person wird erwerbsunfähig, wenn ihre Arbeitsfähigkeit durch unvorhergesehene Umstände wie Krebs oder Lähmung durch einen Unfall für mehr als ein halbes Jahr um mehr als die Hälfte gemindert ist. Die Feststellung der Berufsunfähigkeit erfolgt durch einen Sachverständigen. Um eine Invalidenpension zu erhalten, muss man in der Regel innerhalb der letzten 15 Jahre mindestens 90 Monate erwerbstätig gewesen sein.

Personen, die der österreichischen Sozialversicherung angehören, haben in der Regel Anspruch auf eine gesetzliche Pension bei Berufsunfähigkeit. Sie können sich aber auch persönlich um sich selbst kümmern. Es ist nicht verpflichtend, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu haben.

Jeder/jede fünfte Österreicher:in wird im Laufe seiner/ihrer Erwerbsfähigkeit berufsunfähig. 9 von 10 Menschen davon krankheitsbedingt und 1 von 10 durch Unfälle.

Die Höhe der staatlichen Invalidenpension richtet sich nach der bisherigen Versicherungszeit und dem bisherigen monatlichen Einkommen. Die gesetzliche Invalidenpension ist geringer als das letztes Einkommen aus der letzten verübten Tätigkeit. Um den bisherigen Lebensstandard zu erhalten, wird häufig eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen.

Ein weiterer Vorteil der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung besteht darin, dass Pensionen im Gegensatz zur gesetzlichen Berufsunfähigkeitsrente oft ohne Mindestversicherungszeit gezahlt werden. Zusätzlich kann man vereinbaren, dass auch dann ein Pensionsanspruch besteht, wenn man zu Beginn der eigenen Erwerbsunfähigkeitspension nicht erwerbstätig ist. Ein weiterer Vorteil der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung besteht darin, dass auch dann regelmäßig Versicherungsleistungen erbracht werden, wenn der Versicherte einen bestimmten letzten Beruf nicht mehr ausüben kann, aber durch eine andere, seinen Fähigkeiten entsprechende Versicherung versichert ist. Beispielsweise kann eine chirurgische Fachperson, die aufgrund eines Unfalls nicht operieren kann, Versicherungsleistungen erhalten, obwohl er oder sie als medizinischer Beraterin bzw. Berater oder Lehrkörper arbeiten könnte. Anders sieht es nämlich hier beim staatlichen Berufsunfähigkeitstest aus.

Grundsätzlich gibt es drei verschiedene Arten der Berufsunfähigkeitsversicherungen:

Im Schadenfall zahlt die Versicherung die Pension bis zum vollzogenen Kündigungstermin. Pensionen werden gezahlt, solange die Invalidität besteht. Die selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherungen sind typischerweise reine Risikoversicherungen. Versicherungsprämien werden nach Ablauf der Versicherungszeit nicht erstattet, es sei denn, es liegt eine Berufsunfähigkeit vor. Es gibt aber auch Formen der Berufsunfähigkeitsversicherung, bei denen die eingezahlten Beiträge nach Ablauf der Versicherungsdauer und Erreichen des Pensionsalters in eine kleine Zusatzpension umgewandelt werden.

Bietet vorübergehenden Schutz. In einigen Fällen kann die vorübergehende Berufsunfähigkeitsversicherung in eine Berufsunfähigkeitsversicherung umgewandelt werden.

Die Invalidenzusatzversicherung ist eine Zusatzversicherung zum Hauptvertrag, in der Regel eine Lebensversicherung oder eine andere Form der Altersvorsorge. Hier sind die Prämien insgesamt niedriger, aber der Schutz vor Berufsunfähigkeit geht mit dem Ende der Hauptversicherung verloren.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung für Erwachsene in Österreich liegt im Schnitt zwischen 35 bis 75 Euro. Anbieterprämien können stark voneinander abweichen. Versicherungen teilen Berufe in Fachklassen ein, je nach Klasse können niedrigere oder höhere Prämien zugrunde gelegt werden. Diese reichen von günstig (A0, 1 oder A+++) bis teuer (D, 5 oder D---).

Die Beitragshöhe für die Berufsunfähigkeitsversicherung hängt aber von einer Reihe von Einflussfaktoren ab. Die wichtigsten Einflussfaktoren sind:

• Beruf und Hobbys

• Vorerkrankungen

• Geplante Rentenhöhe

• Alter und Versicherungsbeginn

• Besonderheiten in der Vertragsgestaltung

Im Gegensatz zu anderen Versicherungsarten ist die private Berufsunfähigkeitsversicherung eine sehr „klauselorientierte“ Versicherungsform. Es ist wichtig zu wissen, welche Regelungen bei den einzelnen Versicherern unterschiedlich sind. Bei dieser sehr komplexen Versicherungsart empfiehlt sich ein Vergleich mit einer Fachperson.

In Österreich bieten u. a. folgende Unternehmen eine Berufsunfähigkeitsversicherung an:

• Wüstenrot Versicherungs-AG

• Oberösterreichische Versicherung AG

• Helvetia Versicherungen AG

• HDI Versicherung AG

• Grazer Wechselseitige Versicherung AG

• Zurich Versicherungen-AG

Die gewählte Pension sollte immer realistisch bleiben. Dabei kann man sich an den eigenen monatlichen Fixkosten orientierten. Die beste Berufsunfähigkeitsversicherung deckt Fixkosten wie Miete, Kreditkosten, Lebensmittel und Treibstoff ab. Allgemein wird eine Berufsunfähigkeitspension von mindestens 1.000 Euro pro Monat empfohlen.

Die einzelnen Berufsunfähigkeitsversicherungen sollte man online miteinander vergleichen. So verschafft man sich einen Überblick über Preis und Leistung. Ohne Marktübersicht kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung sehr kompliziert sein. Vor allem optionale Sonderverträge oder Zusatzklauseln können dann das Versicherungsprodukt kompliziert erscheinen lassen.

Angenommen, man hat einen schweren Unfall, der einen arbeitsunfähig macht. Hier sind die drei Schritte, die man unternehmen muss, um die eigene Erwerbsunfähigkeitspension zu erhalten.

• Invaliditätsmeldung- Die Invaliditätsmeldung sollte so früh wie möglich erfolgen. Ein Antrag auf Erwerbsunfähigkeitsrente wird nach Benachrichtigung per Post zugestellt

• BU-Leistungsantrag ausfüllen

• Übermittlung der Invaliditätsmeldung inklusive Gutachten hinsichtlich der Berufsunfähigkeit an das Versicherungsunternehmen

Nach Ablauf des ersten Versicherungsjahres unter Einhaltung der Kündigungsfrist kann man die eigene Berufsunfähigkeitsversicherung wieder kündigen.